作者｜睿研金融配资炒股经验
编辑｜MAX
来源｜蓝筹企业评论
在平安银行最新发布的涉及个人用户的不良贷款处置公告中，透露出这家曾经贵为业内“零售黑马”称呼的明星银行，正面临它的个人用户越来越多问题资产风险暴露的问题，进而危及公司整体信用水平。
在平安银行连续发布的3期《个人不良贷款(信用卡透支)转让项目不良贷款转让公告》中，第1期个人不良贷款转让项目涉及信用卡透支资产，未偿本息总额为1.45亿元。此次转让处置的起拍价为663.18万元，折扣率约为4.57%。该资产包的加权平均逾期天数为1737天，显示出较高的逾期风险。转让方式为线上公开竞价。
值得注意的是，首单不良资产包中，未偿利息高达1.34亿元，是本金7211万元的近两倍，这无疑体现出部分贷款可能涉及高息或罚息累积，在一定程度上暴露了平安银行风控模型存在漏洞或贷后管理失效。
第2期转让项目涉及个人消费及经营性贷款，未偿本息总额高达7.03亿元。此次转让的起拍价仅为375万元，折扣率低至0.05折，创下近年来不良资产转让折扣率的新低。
第3期转让项目同样涉及个人消费及经营性贷款，未偿本息总额为1.12亿元，起拍价为551万元，折扣率为0.5折。这一折扣率虽高于第2期，但仍处于较低水平。
这一现象延续了2024年的趋势。
据统计，去年全年平安银行共转让156期不良贷款，本金总额156.53亿元，折扣率0.3-0.67折。
连续不断地低价狂甩，或许反映出平安银行的资产质量有不小的水分。
不仅如此，《蓝筹企业评论》还发现，平安银行的资产质量更多问题。
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资产质量堪忧
首先，信用卡业务风险集中暴露，已成为重灾区。
2024年三季报显示，这家银行的信用卡应收账款不良率达2.64%，尽管较2023年末虽然下降0.13个百分点，但这是由于资产规模收缩掩盖了真实风险水平，相关资产余额较上年末下降11.8%。
更为详尽的中报数据显示，2024年上半年，信用卡应收账款不良贷款余额达127.17亿元，且用户流失严重，流通户数较上年末减少223万户，业务规模同比收缩8.4%。
不仅如此，大量信用卡贷款已形成了长期坏账。资料显示，这家银行的信用卡的平均逾期天数长达1607—2145天，涉及借款人5万余户。
与此同时，平安银行的零售业务整体贷款余额更是出现了负增长。
2024年前三季度，平安银行个人贷款余额为1万7873.47亿元，较上年末下降9.6%。其中，信用卡应收账款余额、消费性贷款余额、经营性贷款余额均有所下降。此外，第三季度零售贷款整体呈现负增长态势。
具体来看，住房按揭贷款在去年第三季度仅增60亿元。数据显示，截至2024年9月末，平安银行住房按揭贷款余额为3125.37亿元，而截至6月末，住房按揭贷款余额为3065.77亿元。
同时，这家银行的汽车金融贷款季度增幅不足50亿元。
截至2024年9月末，平安银行汽车金融贷款余额为2870.66亿元，而截至6月末，汽车金融贷款余额为2822.16亿元。第三季度汽车金融贷款余额仅增加了48.5亿元。
不仅零售业务面临困境，平安银行的对公业务也开始逐渐暴露风险。
2024年9月末：对公房地产贷款不良率上升至1.34%，环比上升8个基点，主要与风险下迁暴露以及分母端余额持续压降有关。
“风险下迁”是指贷款或资产的风险分类从较低的风险等级向更高的风险等级调整，通常反映了贷款或资产的信用风险在恶化。例如，一笔原本被归为“正常”的贷款，由于借款人出现还款困难或其他风险因素，被重新分类为“关注”“次级”甚至“可疑”或“损失”等更高风险等级的贷款，这就是风险下迁的具体体现。
而“分母端余额持续压降”是指银行在风险管理过程中，通过减少贷款或资产的总规模，来优化资产质量和降低风险暴露。这也体现了平安银行在业务端有所收缩。
目前，平安银行已对公贷款结构进行调整，如转向新能源、新制造领域。
截至2024年9月末，平安银行汽车金融贷款余额为2870.66亿元。2024年1-9月，个人新能源汽车贷款新发放419.68亿元，同比增长54.8%。
绿色金融方面，2023年累计向高新技术企业、科技型中小企业、“专精特新”企业等发放贷款4152笔，发放贷款额达1135.02亿元。
但《蓝筹企业评论》认为，新业务的规模占比仍较小，传统领域的风险如何顺利消化仍需要重点关注。
不良资产包地域集中度高，例如郑州分行资产包涉及2894万元未偿本息，反映特定区域经济波动对资产质量的冲击。
2
合规风险与监管处罚频发
不仅资产质量堪忧，平安银行在业务经营方面也存在不少的违规行为。
2024年，平安银行因多项业务违规被监管部门多次处罚。
据不完全统计，2024年平安银行及其分支机构累计收到罚单17次，合计罚款金额高达7924.58万元。其中，单笔最大罚单金额为6073.98万元，由国家金融监督管理总局于2024年5月开出，处罚原因涉及公司治理与内部控制、信贷业务、同业业务、理财业务等五大领域。
同时，平安银行的分支机构也成为处罚高发区。处罚原因有贷后管理不到位、信贷审查不严等问题，如哈尔滨分行因高管违规履职被罚90万元。具体如下表。
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此外，平安银行较为松散的内控管理也导致公司成为被执行人。
2025年1月14日，据中国执行信息公开网消息，平安银行股份有限公司因案号(2025)粤03执209号被广东省深圳市中级人民法院列为被执行人，执行标的为6075.09万元。此次事件引发了市场对平安银行风险控制能力的广泛关注和质疑。
此次被执行可能与已吊销的深圳市建材集团有关。深圳建材集团的大股东深圳市投资管理有限公司已于2016年注销，而深圳建材集团本身也在2018年被吊销营业执照。新浪网国际投行研究报告显示，平安银行可能是因与深圳建材集团的连带责任而被列为被执行人。
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